대출상환 방식에 있어 만기일시상환은 잘 알고 계시지만, 원리금균등상황 원금균등상환 차이점에 대해 정확히 이해하지 못하시는 분들이 많이 계신데요. 하나도 어렵지 않기 때문에, 대출상환 방식을 한눈에 바로 확인해 보시기 바랍니다.
목 차
대출상환방식
대출은 현대사회에서 사실상 살아가는데 필수도구로 거의 대부분의 사람들에게서 활용되어지고 있는데요. 자산이 많은 부자는 부자 나름의 이유로, 또 경제적으로 어려운 분들은 생활에 좀 더 보템을 위해 대출서비스를 이용하게 됩니다.
대출의 계약조건에는 원금에 대한 상환과 함께 이자에 대한 비용이 반드시 따라 오는데요.
특히, 이자는 개인의 신용이나 담보가치 및 대출기간, 그리고 대출상환방식 등 다양한 요소에 따라 차이가 발생하게 됩니다.
여기서, 주목해야할 부분은 이자는 보통 원금에 대한 비율 즉, 페센트로 정해지기 때문에 대출기간 동안 원금을 갚아나감에 따라 갚아야할 원금은 계속해서 줄어들게 되며 이에 원금에 대한 이자도 계속해서 줄어들게 된다는점 입니다.
이점을 잊지 않으신다면 아래 세가지 대출상환 방식에 대해 바로 이해하실 것입니다.
1. 원금균등분할 상환
원금균등분할 상환은 상환기간 동안 매월 납입하는 원금을 그야말로 똑같이 균등하게 딱 나눠 납입하는 방식인데요. 원금을 갚아 나감에 따라 이자가 차차 줄어들게 됩니다.
이 내용을 이해하기 쉽게 아래와 같이 심플하게 그래프로 표현할 수 있는데요. 원금을 매월 일정한 금액이 유지가 되는 대신 매월 납입하는 이자는 상환만기가 도래할 수록 줄어드는 모습을 확인할 수 있습니다.
예를 들면, 1,200만원을 1년(12개월)동안 이자 10%로 빌렸다면 원금 1,200만원을 상환기간인 12개월 동안 똑같이 분할하여 매월 100만원씩 원금을 갚은 방식입니다.
그럼, 1개월, 2개월 시간이 흐를수록 앞으로 갚아야할 원금이 1,100 만원, 1,000 만원 이렇게 줄어들게 되는데요. 이 경우 이자도 처음 1,200 만원에 대한 10%에서 1,100 만원에 대한 10%, 그리고 1,000 만원에 대한 10%로 바뀌게 되니 점점 줄어들게 됩니다.
이를 대출이자계산기로 계산을 한다면 아래와 같이 입력해 볼 수 있는데요.
상환기간 12개월 동안의 대출상환 스케줄을 보면 또한 아래와 같이 확인할 수 있습니다.
2. 원금균등분할상환 특징(잠점 단점)
원금균등분할상환의 경우에는 시중은행의 장기 주택담보대출 상품에 주로 적용이 되는데요. 원금균등분할상환의 특징은 아래와 같이 확인할 수 있습니다.
- 납입기간 대출원금의 균등 상황+이자
- 초기 상환금액이 가장 크고 갈수록 줄어듬
- 만기상환시 이자가 가장 적은 방식
- 시중은행 대출에 가장 많이 적용된 상환방식
- 매월 상환금액이 달라 계획이 어렵다
- 중도상환으로 원금을 추가로 갚으면 이자도 그 만큼 줄어든다
3. 원리금균등분할상환
원금균등분할상환이 매월 납입하는 원금을 균등하게 분할하여 상환을 했기 때문에 이자는 초반에 가장 큰 금액에서 기간이 가면서 줄어들게 되어 결과적으로 매월 납입하는 원금과 이자의 합계는 매월 똑같지는 않았는데요.
원리금균등분할상환은 원금에 이자를 포함한 합계금액을 매월 균등하게 납부하는 방식입니다.
이게 어떻게 가능한지 궁금하실것 같은데요. 대출기간 동안 원금은 점점 줄어든다는 점을 생각해 보시면 답은 간단해 집니다. 납입기간 초반에는 상대적으로 낮은 원금이 만기가 도래하며 점점 올라가게 되는데요.
역시, 아래 그래프를 보시면 납입원금이 늘어가면서 잔여원금도 더 빨리 줄어들게 되기 때문에 매월 납입이자도 더 빨리 줄어들게 되는 것을 확인할 수 있습니다.
그럼, 다시 예를들면, 1,200만원을 12개월 동안 10%의 금리로 대출하고 이를 원리금균등분할상환 방식으로 상환을 하게되면 매월 1,054,991 원씩 똑같이 납부하게되는데요.
이에 따른 대출금 상환스케줄을 확인하면 아래와 같아지게 됩니다.
4. 원리금균등분할상환 특징(장점 단점)
원리금균등분할상환은 한국주택공사의 모기지론 등 장기저리의 주택담보대출에 적용이 되는데요. 원리금균등분할상환의 특징을 아래에서 확인할 수 있습니다.
- 원금+이자의 상환금액이 매월 같아 예측 계획이 쉽다
- 최종 만기상환시 원금균등상환방식보다 이자지급액이 높다
- 대부분 고정금리로 진행되기 때문에 중도상환시 벌금(수수료) 를 계약서에 명시함
- 정확한 원리금 계산이 쉽지 않아 주로 컴퓨터를 활용
- 원금납입 비중이 후반에 더 높기 때문에 인플레이션 고려시 유리
- 5번 항목에 대해 금리반영되기 때문에 원금분할상환 보다 대체적으로 금리가 높다
5. 만기일시상환
만기일시상환은 대출기간 동안 대출금에 대한 이자만 납입하고, 원금은 기간만료 시점에 한번에 모두 갚는 방식인데요. 이 경우에는 아래와 같이 그래프로 나타낼 수 있습니다.
6. 만기일시상환 특징(장점 단점)
만기일시상환은 대출상환방식의 특성상 주로 전세자금대출에 많이 적용이 되며, 대출기간 내에느 원금 상환이 전혀 없기 때문에 다른방식들에 비해 금리가 비싼편입니다.
- 거치기간내 이자만 상환하기 때문에 월 상환금액 부담은 적음
- 1의 특징 때문에 시세차이를 노린 투자금으로 많이 활용됨
- 만기에 전액을 갚아야 하기 때문에 만기가 다가올 수록 부담 급증
함께알면 대박인 정보
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